Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La mayoría de los préstamos personales en España se amortizan mediante el sistema francés, que se caracteriza por una cuota mensual constante durante toda la vida del préstamo. Aunque pagues siempre lo mismo, la composición de esa cuota cambia: al principio la mayor parte son intereses y poco capital, y con el tiempo la proporción se invierte.
La fórmula que calcula esa cuota fija es la siguiente:
Donde:
- P es el capital o importe del préstamo (por ejemplo, 10.000 €).
- r es el tipo de interés mensual en tanto por uno: se obtiene dividiendo el TIN anual entre 12 y entre 100. Un TIN del 8% equivale a r = 8 ÷ 12 ÷ 100 = 0,006667.
- n es el número total de cuotas mensuales (el plazo en meses).
Una vez conocida la cuota, cada mes los intereses se calculan sobre el capital que aún queda pendiente (pendiente × r) y el resto de la cuota amortiza capital. La calculadora hace todo este cálculo por ti y genera el cuadro de amortización completo.
TIN y TAE: por qué la TAE es lo que importa
Es la distinción más importante al comparar préstamos, y la que muchos anuncios ocultan con letra pequeña.
- TIN (Tipo de Interés Nominal): es únicamente el porcentaje de interés que cobra el banco por prestarte el dinero. No incluye comisiones ni otros gastos. Es el número que se usa para calcular la cuota.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): refleja el coste real del préstamo. Incluye el TIN más las comisiones (como la de apertura o de estudio) y tiene en cuenta la frecuencia de los pagos. Por eso la TAE es siempre igual o mayor que el TIN.
Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas si uno cobra comisión de apertura y el otro no. Compara siempre por TAE, no por TIN. La TAE que muestra esta calculadora es una aproximación orientativa basada en el TIN y la comisión de apertura que introduzcas; la TAE oficial la calcula el banco según una fórmula financiera estandarizada.
Qué es la comisión de apertura
La comisión de apertura es un importe que el banco cobra una sola vez al formalizar el préstamo. Se expresa como un porcentaje del capital concedido: por ejemplo, un 1% sobre 10.000 € son 100 €. Habitualmente se descuenta del dinero que recibes (recibirías 9.900 €) o se suma a la deuda. Como encarece la operación, esta comisión se incorpora al cálculo de la TAE. Muchas entidades la ofrecen a 0% en campañas promocionales, así que conviene negociarla.
Préstamo personal vs. tarjeta revolving
Si necesitas financiación, un préstamo personal casi siempre es mucho más barato que una tarjeta revolving. Las tarjetas revolving permiten aplazar pagos con una cuota mensual pequeña, pero aplican intereses muy elevados: es habitual encontrar TAE del 20% al 27%, frente al 6%-12% típico de un préstamo personal.
Cómo comparar ofertas de préstamo
- Fíjate en la TAE, no solo en la cuota ni en el TIN: es la única cifra que integra todos los costes.
- Suma el coste total: multiplica la cuota por el número de meses y réstale el capital para ver cuántos intereses pagarás en total.
- Revisa las comisiones: apertura, estudio, amortización anticipada y por reclamación de impagados.
- Cuidado con los productos vinculados: algunos bancos bajan el TIN si contratas seguros o domicilias la nómina. Calcula si compensa.
- Ajusta el plazo: un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta mucho los intereses totales.
Amortización anticipada
Amortizar de forma anticipada significa devolver capital antes de tiempo, ya sea de forma parcial o cancelando el préstamo por completo. Como los intereses se calculan sobre el capital pendiente, amortizar cuanto antes ahorra más intereses, especialmente en los primeros meses. Al hacerlo puedes elegir entre reducir la cuota (pagas menos cada mes) o reducir el plazo (terminas antes). En préstamos personales, la comisión por amortización anticipada está limitada legalmente al 1% si queda más de un año y al 0,5% si queda menos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con el sistema francés (cuota constante) se aplica la fórmula cuota = P · r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde P es el capital, r es el interés mensual (TIN anual ÷ 12 ÷ 100) y n es el número de meses. La cuota es fija, pero al principio pagas más intereses y menos capital.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El TIN es solo el interés que aplica el banco, sin gastos. La TAE incluye además las comisiones (como la de apertura) y refleja el coste real anual del préstamo. Por eso la TAE es siempre igual o mayor que el TIN y es la cifra correcta para comparar ofertas.
¿Cuánto pagaré por un préstamo de 10.000 € al 8% a 5 años?
Un préstamo de 10.000 € a un TIN del 8% durante 60 meses (5 años) tiene una cuota mensual de unos 202,76 €. En total devolverás alrededor de 12.165,84 €, de los cuales unos 2.165,84 € son intereses. Si hubiera comisión de apertura, el coste real (TAE) sería algo mayor.
¿Qué es la comisión de apertura?
Es un porcentaje que el banco cobra una sola vez al formalizar el préstamo, calculado sobre el capital (por ejemplo, un 1% de 10.000 € son 100 €). Suele descontarse del importe que recibes o sumarse a la deuda, y encarece el préstamo, por lo que se refleja en la TAE.
¿Conviene amortizar el préstamo antes de tiempo?
En general sí, sobre todo al principio, porque en los primeros meses la mayor parte de la cuota son intereses. Amortizar capital anticipadamente reduce los intereses futuros. Revisa la comisión por amortización anticipada, limitada por ley al 0,5% o 1% del capital amortizado.
¿Qué pasa si no pago una cuota del préstamo?
El banco aplicará intereses de demora y podrá cobrar comisiones por reclamación. Los impagos se comunican a ficheros de morosidad (como ASNEF), lo que dificulta obtener financiación en el futuro. Si se prolonga, el banco puede reclamar judicialmente toda la deuda pendiente.