Qué es el TIN (Tipo de Interés Nominal)
El TIN o Tipo de Interés Nominal es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital prestado o depositado como precio del dinero. Es el tipo "de catálogo": indica cuánto interés se devenga en un periodo, pero no dice nada de cuándo se paga ni de los gastos asociados a la operación.
Un TIN del 12% anual con cuotas mensuales significa, en la práctica, que cada mes se aplica un 1% (12% ÷ 12). Y ahí está el matiz: pagar un 1% cada mes no cuesta lo mismo que pagar un 12% una sola vez al final del año, porque los intereses de cada mes se van componiendo.
Qué es la TAE (Tasa Anual Equivalente)
La TAE o Tasa Anual Equivalente traduce cualquier operación a un único número comparable: el coste (o rendimiento) efectivo anual. Incorpora el efecto de la frecuencia de capitalización mediante la fórmula del interés compuesto y, en los productos financieros reales, también las comisiones y gastos obligatorios.
Por eso la normativa obliga a los bancos a publicar la TAE en la publicidad de préstamos, hipotecas y depósitos: es la cifra que permite comparar ofertas con condiciones de pago distintas en igualdad de condiciones.
Diferencia entre TIN y TAE: por qué la TAE es siempre ≥ TIN
Cuando los intereses se liquidan más de una vez al año, los intereses ya devengados generan a su vez nuevos intereses. Ese efecto de composición hace que el tipo efectivo anual (TAE) sea siempre mayor o igual que el nominal (TIN):
- Capitalización anual (n = 1): TIN y TAE coinciden — no hay composición intermedia.
- Capitalización semestral, trimestral o mensual: la TAE supera al TIN, y la diferencia crece cuanto mayor es la frecuencia y cuanto más alto es el tipo.
En un préstamo esto juega en tu contra (el coste real es mayor que el TIN anunciado); en un depósito, a tu favor (el rendimiento efectivo es mayor).
Fórmula de conversión TIN ↔ TAE
Con el tipo en porcentaje y n como número de capitalizaciones al año (12 mensual, 4 trimestral, 2 semestral, 1 anual):
Ejemplo con TIN del 12% y capitalización mensual (n = 12):
Y la operación inversa lo confirma: una TAE del 12,6825% con frecuencia mensual devuelve un TIN del 12%.
Ojo: la TAE real incluye comisiones (este conversor no)
Es importante aclararlo: la TAE oficial que ves en la publicidad de una hipoteca o un préstamo, regulada por el Banco de España, incluye además de la frecuencia de pago las comisiones de apertura, gastos de estudio y otros costes obligatorios (como seguros vinculados en algunos casos).
Si quieres calcular la cuota completa de una hipoteca o un préstamo, usa nuestras calculadoras de hipoteca y préstamo.
Ejemplos: tabla TIN → TAE con capitalización mensual
Esta tabla muestra la TAE equivalente a cada TIN con capitalización mensual (n = 12). Observa cómo la diferencia entre ambos crece a medida que sube el tipo:
| TIN anual | TAE (capitalización mensual) | Diferencia |
|---|---|---|
| 1% | 1,0046% | +0,0046 |
| 2% | 2,0184% | +0,0184 |
| 3% | 3,0416% | +0,0416 |
| 4% | 4,0742% | +0,0742 |
| 5% | 5,1162% | +0,1162 |
| 6% | 6,1678% | +0,1678 |
| 7% | 7,2290% | +0,2290 |
| 8% | 8,3000% | +0,3000 |
| 9% | 9,3807% | +0,3807 |
| 10% | 10,4713% | +0,4713 |
El mismo mecanismo de composición es el que hace crecer tu ahorro a largo plazo: puedes verlo en acción en la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el precio bruto del dinero que anuncia el banco, sin tener en cuenta cuándo se cobran o pagan los intereses. La TAE (Tasa Anual Equivalente) expresa el coste o rendimiento efectivo en términos anuales, incorporando el efecto de la capitalización de los intereses y, en los productos reales, también las comisiones. Por eso la TAE es la cifra correcta para comparar ofertas.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque cuando los intereses se liquidan más de una vez al año (cada mes, cada trimestre...), esos intereses generan a su vez nuevos intereses. Ese interés compuesto hace que el resultado anual efectivo supere al nominal. Solo con capitalización anual y sin comisiones coinciden TIN y TAE.
¿Cómo se calcula la TAE a partir del TIN?
Con la fórmula TAE = ((1 + TIN/n)^n − 1) × 100, donde el TIN se expresa en tanto por uno y n es el número de capitalizaciones al año (12 mensual, 4 trimestral, 2 semestral, 1 anual). Por ejemplo, un TIN del 12% con pagos mensuales da una TAE del 12,6825%.
¿Qué TAE equivale a un TIN del 12% con capitalización mensual?
Un TIN del 12% anual con capitalización mensual equivale a una TAE del 12,6825%. El cálculo es ((1 + 0,12/12)^12 − 1) × 100 = 12,6825. La operación inversa también se cumple: una TAE del 12,6825% con frecuencia mensual corresponde a un TIN del 12%.
¿La TAE incluye las comisiones?
En la publicidad de préstamos e hipotecas, sí: la TAE regulada por el Banco de España incorpora comisiones de apertura, gastos obligatorios y la frecuencia de pago. Este conversor, en cambio, calcula únicamente la equivalencia matemática entre tipo nominal y tipo efectivo por capitalización, sin comisiones, por lo que la TAE real de un producto concreto puede ser mayor.
¿Qué es mejor para comparar préstamos, el TIN o la TAE?
Siempre la TAE, porque homogeneiza ofertas con distintas frecuencias de pago y comisiones en una sola cifra anual comparable. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes reales muy distintos; con la misma TAE, el coste efectivo anual es equivalente. En depósitos ocurre lo mismo pero a tu favor: a igualdad de TIN, mayor frecuencia de capitalización significa mayor TAE.